小说涯

六银行贷款的支付方式（第1页）

六、银行贷款的支付方式

□信用贷款信用贷款指完全凭借款人信用而无需提供经济担保、财产抵押的一种贷款方式。一种情况是少数经营特别好、经济实力强、与银行发生借贷往来时间长、信誉高的企业；另一种情况是按国家有关规定提供各类指令性政策贷款所采取的方式。信用贷款的特点是：（1）手续简便。由于信用贷款仅仅是凭对借款人信誉有所了解，无需提供抵押品，在办理借款的手续时，只须借贷双方签订借款合同，而不需进行低押品的估价、保管等手续。借款合同明确规定贷款的数量、利率、用途、期限以及还款方式和来源等。

（2）风险较大。由于没有抵押品，借款人能否按时还本付息没有任何保证，相对讲风险较大。这样就要求借款人定期提供经济和财务状况的报表，另外，在贷款合同中还要明确规定违约处罚条例，主要解决拖欠贷款和破产时债务清偿问题。

（3）利率比其它形式相同期限的贷款利率高些。因为上述信用放款的风险较大，就需在利率上有所补偿。

（4）贷款的数额一般要有各种限制。在信用放款时，要对借款人的经营，财务情况进行综合分析考察，以求尽可能减少风险。

□经济担保贷款1。经济担保贷款的概念经济担保贷款是指要求借款人以第三方经济信誉或财产进行担保，作为还款保证而发放贷款的一种方式。担保方负有监督借款人按期如数还款和代借款人偿还逾期贷款本息之责。

2。经济担保贷款的程序（1）借款人找保。

经银行审查，认定需要借款人提供贷款担保，借款人应根据贷款金额、贷款期限，寻找相应的担保人。贷款担保人必须是具有法人资格的，有经济收入的经济实体。担保人承担代为借款人偿还借款的责任后，应开具《贷款担保意向书》，由借款人转交银行。

（2）银行核保。

银行对担保人进行审核的内容主要是：验证营业执照，审查担保人的法人资格；验证担保人和法人代表的印鉴真伪；查阅担保意向书有关项目的真实性，从生产经营、经济效益、资金承受等方面审查担保人的担保能力。

（3）银行审批。

信贷员通过计算，确定担保有效金额，然后，根据核保结果，把具体意见填入《贷款担保意向书》内。同时，要把核保过程，确定担保数额的依据等。以书面形式向信贷科（股）长汇报。信贷科（股）长审核后，在《贷款担保意向书》上签署意见。对不在本行开户的担保单位，要与担保单位的开户行信贷部门取得联系，了解担保单位的资信情况。然后银行要同借款人、担保方签订合法完整的借贷合同、担保合同。以明确各方的责任。

□抵押贷款1。抵押贷款的概念与种类抵押是债务人在法律上把财产所有权转让给债权人，但债权人并不占有

财产，以财产担保的债务一经偿付，财产所有权的转让即告结束。借款人在法律上把自己财产所有权作为抵押而取得的银行贷款称为抵押贷款。借款人提供的抵押物必须是所有权无争议，具有价值或使用价值，易于保管和变卖的金融资产或实物资产。借款人不能按期还款，银行有权处理抵押品并优先受偿。

按抵押品的范围，抵押贷款可分为以下五类：（1）存贷抵押；（2）票据抵押；（3）证券抵押；（4）设备抵押；（5）不动产抵押。

2。贷款抵押的操作（1）抵押物的认定。

银行认为贷款有必要办理抵押时，应通知企业提供抵押品的清单。

企业有权支配的下列财产可作为抵押物：有价值和使用价值的固定资产；有价证券；能够封存的流动资产；其他可以流通，转让的物资或财产。

下列财产不能作为抵押物：归国家所有的土地、矿藏等自然资源；集体福利设施；所有权有争议的财产；不能强制执行或处理的财产；依法被查封、扣押或采取诉讼保全措施的财产；已经为其他债务先行抵押了的财产；以共有财产作抵押物的，要取得共有人的同意证明，并以借款方所有的份额为限。

选择抵押物直接关系到银行贷款的安全，应遵循如下五条原则：抵押物的适应性强；抵押物的适销性好；抵押物的价格稳定性高，受市场波动影响小；坚固、耐腐、易保管；抵押物必须已参加财产保险（有价证券除外）。

对于有价证券做为抵押物的，还应验证有价证券的真伪，发行单位的信用程度。

选择抵押品后，银行信贷人员应逐项验证产权，对全民所有制企业，应核对抵押物的所有权；实行租赁经营责任制的企业，要有产权单位同意的证明；集体所有制企业用集体财产作抵押时，除应核对抵押物的所有权外，还应验证董事会或职工代表大会同意的证明。用共同财产做抵押时，应交共同财产所有人同意抵押的证明。

抵押品的价值可由借贷双方协商确定，必要时委托有评估能力的单位评估。

抵押物确定价值后，要填列抵押物清单。

（2）签订抵押契约。

抵押价值经双方协商确定，签订《财产抵押契约》，抵押契约应经公证机关公证，公证费由企业负担。

抵押契约公证生效后，在该契约规定的最高额和有效期内，银企双方签订借款合同。并在借款合同中双方协议的附加条款后注明抵押契约号码。